比较贷款：如何比较贷款并选择最便宜的

汤姆·凯利

借钱是良好生意的重要组成部分。人们有各种各样的借贷选择。银行和金融机构非常愿意为您提供哪种借款方式的选择。还有一些选择，例如租赁和租赁购买，可能会提供一些税收优势。作为借款人，不容易知道哪种借入期权的价格降低了，并且最有效。借款人需要谨慎，因为看起来最便宜的贷款可能并不总是最低的成本。

如果农民试图比较贷款，他会看许多事情：

1. 偿还V的总金额借入了总金额。这实际上是支付的总利息或贷款成本。越低，通常并非总是如此。
2. 利率 - 这通常是在贷款出售时适用的年度利率，可能是可变或固定的。显然越低越好。
3. APR利率（年度百分比利率）这是根据每月在贷款金额和本年度累积投资的利息计算的利息计算的利率。同样，APR越低越好。

以上所有三个都可以用来比较贷款，但是通常有内置的成本不仅仅是利息支付，例如贷款保险，租赁买断和气球付款的结束等。这些都需要分开以比较贷款。

由于有些贷款的第一笔还款，有些贷款也有第一次付款，因此也有所不同。有些贷款的还款不平等，还款不规则，在这些情况下，很难获得实际成本。

近年来，借资本相对便宜，而节省资本的资本给通货膨胀带来了相对较差的回报。因此，任何向储蓄投入资金的人只能获得1％至2.5％的资本回报，而通货膨胀率为3％至5％。对货币购买力的这种侵蚀正在惩罚储蓄者，因此投资储蓄，甚至借用投资于欣赏资产和 /或资产的资产是有意义的，这些资产和 /或可能在通货膨胀之前为您带来现金收益。

同时，贷款利率和通货膨胀率之间的差额狭窄，这降低了借贷的成本，特别是对于提供良好现金回报或比通货膨胀更快的资产，例如自2006年以来的财产直至2005年。

这里汲取的教训是，由于通货膨胀对随着时间的推移的实际价值的影响，借贷的实际成本小于利率。

因此，如果您要在平等的基础上真正比较贷款，则应调整通货膨胀，因为这可以帮助您支付投资，因为显然，您在未来几年还清的€比今天您借的贷款的价值要低。

如果我们以一个希望在4年内借入新拖拉机50,000欧元的农民的榜样，那么农民获得了三到四个贷款的价格或租赁价格，他如何区分哪个贷款提供最好的交易。即使贷款的术语相似，还款的否和还款的数量仍然很难确定最佳价值。

上表显示了获得很多交易的混乱。示例A至E基于4年贷款50,000欧元。贷方提供的贷款选项，没有所有细节，它们可能会造成混淆和误导，因此必须谨慎研究。

借贷的真正成本是，如果您选择现实的数字来侵蚀您借入的金钱的价值，那么借贷的最终方式。

选项A和D每月提供相同的还款，除了从第一个月结束时开始付款，而D则在第一个月开始时开始。支付的总利息没有差异，但是如果这两项贷款通过计算利率和APR来确认这两个贷款，那么当今的实际费用有153欧元。

选项B的前额付款高昂，每月还款较低，但收取很高的利率，实际成本很高。

C每六个月偿还每六个月的款项，在这种情况下为金钱提供最佳的实际价值，因为计算出的利率也最低。

E的每月还款较低，为1,100欧元，最终的气球支付为4,400欧元，这是支付的总利息最高，但就实际成本而言，这是第二好。

从上面可以看出，能够确定借钱的实际成本在决定您的融资选择时很重要。

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