那一罐金子该怎么处理?
凯文康诺利
九月二十五日
如果你突然得到一大笔现金，你会怎么做?卖掉农场的那部分土地作为土地或修路，收到一份你忘记曾经拥有过的寿险保单的通知，或者从一个非常想念的亲戚那里得到一笔遗产，他已经去世了，想要“看看你好不好”。事实是，虽然我们中没有多少人会拒绝一大笔意外之财，但对一些人来说，拥有多得不知道该怎么花的钱可能会令人生畏。对于那些认为这是财务自由的关键的人来说，只要他们做出正确的决定，不浪费它，它甚至会给他们带来压力。
如果你足够幸运，获得了这样一笔意外之财，这里有一些一般性的建议，可以让你最大限度地利用你的新财富。
保持冷静
最糟糕的事情是匆忙投入到第一个出现的想法中。一时兴起就把钱挥霍掉，或者把钱锁在一些长期的、高代价、低回报的投资中，这通常是“傻瓜涌进来”综合症的结果。花点时间权衡所有的选择——阅读全国性报纸的个人理财页面，尽可能多地从人们那里获得有用的信息。从尽可能多的渠道获取尽可能多的信息，比如朋友、农民、顾问、银行经理、会计师，但在你觉得自己完全理解自己要做的事情之前，不要对任何事情做出承诺。
盘点
在你考虑成为最新的沃伦·巴菲特(著名股市投资者)之前，你应该先审视一下你的个人和企业财务状况，看看是否有清理这些财务状况的空间。
这里的关键是检查你的个人和企业债务。个人债务，如汽车贷款，房屋抵押贷款，信用卡贷款都必须用税后现金支付，也就是说，这些贷款的利息没有税收冲销。因此，他们应该首先被解雇。如果你能列出每笔贷款及其未偿余额和利率，就能更容易地确定哪些贷款是目标贷款。很多个人贷款都是高利率的，通过还清这些贷款，你实际上得到了与利率相等的回报。
| 例子 |
|---|
| 以一年内平均每月1000欧元的信用卡余额为例，利率为16%(并不罕见——你最近检查过你的信用卡余额吗?)到年底，你将支付160欧元的利息(更不用说经常征收的其他附加费)。全额还清债务为你节省了160欧元的利息，本质上是16%的回报。没有多少投资能达到这样的回报。 |
对于农场企业贷款，你需要考虑债务的税后成本，并将其与你将资金投资于其他地方而不是用于偿还债务的最佳预期回报进行权衡。税后利率在这里很重要，因为对于农业企业贷款，在计算应纳税收入时，利息是允许作为一项费用的。
你需要回答的问题，当查看清算贷款:
- 我还清贷款后的回报率是多少?
- 还有其他的投资可以提高回报率吗?
举个例子是了解这是如何工作的最好方法。
| 例子 | |||
|---|---|---|---|
| 农业产出 | €80000 | ||
| 农场的费用 | €70000 | ||
| 农场的利润 | €10000 | ||
| 接受贷款€1000以…的速度10％-应付利息总额€100 | |||
| 如果贷款保持原样: | 如贷款已结清: | ||
| 农场的利润 | €10000 | 农场的利润 | €10000 |
| 更少的兴趣 | €100 | 更少的兴趣 | |
| 应税利润 | €9900 | 应税利润 | €10000 |
| 高税率——46% | €4554 | 高税率——46% | €4600 |
| 已付利息及税款总额 | = 4554欧元+ 100欧元 =€4654 |
已付利息及税款总额 | =€4600 |
| 节省1000欧元的贷款 | = 4,654欧元- 4,600欧元 | =€54 | |
| 将1000欧元投资而不是偿还贷款，必须提供超过54欧元(5.4%)的回报，才能更好地选择偿还贷款。 | |||
| 这收支平衡的回报可以用税后贷款利率来计算吗 | =贷款利率X(100 -税率)/ 100 | ||
| 高税率——46% | = [10 × (100 - 46)] / 100 | = [10 x 54]/100 = 5.4% |
|
| 税率低- 25% | = [10 × (100 - 25)] / 100 | = [10 x 75]/100 = 7.5% |
|
看看从取消利息支付中获得的回报是一回事，但对一些人来说，清除贷款和“无债务”的刺激会让人安心和成就感，这比任何货币回报都要好。
设立应急基金
一笔意外之财花出去或投资得太快时，经常犯的一个错误是没有为未来潜在的短期现金需求做准备。把钱锁在长期投资基金里(提前撤资会受到惩罚)，或者把钱埋在流动性差的资产(房产、土地、农业资产)上，往往是轻率行事的做法。但是，不确保你有一小笔钱用于短期需求是没有道理的。这可以看作是一种应急基金，用于紧急情况下无法预见的现金需求或计划中的短期需求，如房屋存款、教育费用等。拥有这样的基金至少意味着你不必以潜在的高利率借钱，而你的意外之财被锁在你不容易得到的地方，获得的回报比你新借款的利率还要低。
立遗嘱
在最好的情况下，立一份遗嘱，规定你希望自己的财产在死后如何分配，这是一个很好的建议。如果你有了新的财富来源，很多人突然对你和你的健康感兴趣，这是一个特别好的建议!通过立遗嘱，你可以确保你的资产和遗产会转移到你想要的受益人手中，而留给你身后的人的不快情绪会降到最低。当你不可避免的死亡发生时，你也可以尽量减少资产转让的应纳税款。
为自己的未来做计划
这可能也是检查你过去几年支付的养老金表现如何的好时机。作为整体投资计划的一部分，一次性存入养老金以最大限度地享受税收减免是非常明智的做法。获得的额外税收减免可以让你申请前一年的税收，这是额外的奖金(请参阅9月/ 10月号的“把你的利润放入养老金”一文)。养老金中的钱会积累在基金中，免税，除了你可能有的其他投资收入外，还会让你在退休年龄有一个结构化的稳定收入。
想投资?
最后，你会有一罐钱，你想投资，希望它能给你带来一定程度的回报。如果你想最大限度地利用你的投资，那么清楚地了解你的期望是很重要的。
| 这些问题你应该有答案: |
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说到把这笔意外之财投资，你有很多选择，其中离家最近的一个就是农场。个人或企业投资于他们最了解的领域总是有道理的，但这样做应该有充分的理由。获得良好的财务回报是原因之一，而对于许多以农场为基础的投资而言，可实现的回报并不总是明确的，即使明确也往往不太有利。然而，即使是财务上看起来不佳的投资，也往往是出于家庭和生活方式的原因。一个帮助你关注商业投资相对重要性的很好的测试是——如果我必须借钱，我还会进行投资吗?
多样化
俗话说“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，这是一句明智的话，这笔意外之财可能会让你有机会在传统的安全选择之外寻找多余的钱。通过将你投资的资金分散到不同类型的投资类别(房地产、股票、债券、现金存款)，你可以降低一项资产遭受金融冲击而对你的整体财富产生潜在严重影响的风险。
在一些人看来，拥有农业资产以外的资产的财务利益，是确保棘手的继承问题不那么痛苦的好方法。有了非农业利益，如果老一辈人知道这些非农业投资可以提供一些保障，甚至是退休后的收入，他们可能会更愿意将农业业务转移给他们的继任者。它还可能有助于向非农业成员提供另一种继承权，而不必走强制出售农业资产或对农场的受赠人施加金钱和解的路线。
走出你的传统家庭去取现金需要为你做一些调查。分散投资可以降低你的风险，但前提是你的选择是基于可靠的信息，而不是虚假的承诺或道听途说。关键是不要抓住第一个“千载难逢”的机会。如果你没有时间、知识或人脉来做这项研究，那么请专业财务顾问为你做这项研究可能是值得的。
毕竟，投资于好的建议往往能带来最好的回报．
对于一大笔钱，最明智的做法可能是向授权顾问(AA)支付固定费用。您可以通过致电1890-200-469或电子邮件与金融监管机构联系，获得您所在地区的此类顾问名单registers@financialregulator.ie